Un credit bancar vechi nu se prescrie automat după trei ani. Dacă termenul s-a împlinit și îl invoci la timp, te poți apăra împotriva cererii de plată; dacă te caută o firmă de recuperări, verifică actele înainte să plătești sau să recunoști datoria în scris. Dacă ai primit deja o poprire sau o somație de la executor, termenul pentru contestația la instanță este, de regulă, de 15 zile. Nu aștepta răspunsul firmei de recuperări: contestația trimisă acesteia nu înlocuiește contestația la executare.
Când începe și când se încheie termenul de prescripție
De când se numără cei trei ani Codul civil, la articolele 2.517 și 2.524, stabilește termenul general de trei ani și punctul lui de plecare. Termenul nu începe în ziua în care ai semnat contractul, ci când plata a devenit datorată și putea fi cerută. La un împrumut rambursat în rate care alcătuiesc o singură datorie, reperul pentru întreaga sumă este scadența ultimei rate neplătite. Curtea Constituțională a explicat această regulă în Decizia nr. 623/2019. Dacă banca a cerut plata anticipată a întregului credit, verifică data acelei cereri în actele tale.
De exemplu, firma cere 10.000 de lei, iar ultima rată neplătită avea scadența la 1 decembrie 2022. Fără un fapt care să schimbe calculul, cei trei ani s-ar împlini la 1 decembrie 2025. Dacă ai plătit voluntar 1.000 de lei din datorie la 1 mai 2024, termenul începe din nou și s-ar împlini la 1 mai 2027, dacă nu apare o altă întrerupere sau suspendare. Cele două sume sunt doar un exemplu. Scăderea simplă lasă 9.000 de lei, dar nu stabilește cât ai de plătit: suma cerută poate cuprinde dobânzi ori penalități, iar calculul lor depinde de contract și de istoricul plăților.
Ce poate schimba termenul de prescripție
Plata voluntară, recunoașterea datoriei sau un proces pornit de creditor pot întrerupe prescripția. După întrerupere începe un termen nou. Dacă există o cauză de suspendare, timpul scurs înainte de ea se ia în calcul când termenul continuă. O simplă scrisoare prin care firma cere bani nu reîncepe singură termenul. Chiar și o punere în întârziere îl întrerupe numai dacă este urmată de chemarea ta în judecată în șase luni.
Faptul că nu ai primit scrisori timp de trei ani nu dovedește, singur, că datoria s-a prescris. Prescripția nu șterge automat obligația. Dacă ești chemat în judecată, articolul 2.513 din Codul civil cere să o invoci în prima instanță, prin răspunsul scris la cererea creditorului sau cel târziu la primul termen la care părțile au fost legal citate. Ce acte ceri firmei de recuperări Dacă ai luat creditul ca persoană fizică pentru nevoi personale, poți folosi împotriva firmei care a preluat datoria aceleași apărări pe care le aveai față de creditorul inițial.
Prescripția nu este un pretext pentru evitarea datoriei, ci un instrument legal care poate fi folosit în mod corect și eficient. Cine are actele în mână și cunoaște termenul exact are șansa de a se apăra, dar numai dacă acționează la timp.
Muresan C